Changement de prêteur hypothécaire
Conseils pour renouveler votre prêt hypothécaire en 2024 :
- Entamez le processus de renouvellement tôt : De nombreux prêteurs vous permettent de renouveler votre hypothèque jusqu'à 120 jours avant la fin du terme.
- Faites le tour du marché et renseignez-vous sur les options disponibles : Comparer les offres ou travailler avec un courtier hypothécaire peut vous aider à trouver le meilleur taux. Saviez-vous qu'obtenir un taux hypothécaire inférieur de 0,25 % peut vous permettre d'économiser 91 $ par mois, soit 1 092 $ par an?*
- Optez pour un taux fixe à court terme, comme une durée de deux ou trois ans : Cette solution offre une protection contre les fluctuations des taux d'intérêt et vous permet de changer de taux plus tôt lors du prochain renouvellement.
- Effectuez un paiement forfaitaire : Si possible, réduisez le montant total de votre hypothèque avant le renouvellement en effectuant un paiement forfaitaire ou en augmentant vos paiements mensuels.
*Basé sur un prix de logement de 700 000 $, une mise de fonds de 10 %, un amortissement sur 25 ans et un taux hypothécaire fixe sur 5 ans de 4,64 % par rapport à 4,39 %.
Lorsque votre terme hypothécaire tire à sa fin, vous devez prendre de nombreuses décisions importantes. L'une des plus importantes concerne votre prêteur : rester chez lui ou changer ?Changer de prêteur est souvent plus avantageux. Toutefois, vous devez prendre en compte un certain nombre de facteurs. Pour cela, nous allons regarder les différentes étapes liées au changement et nous allons vous aider à effectuer la meilleure décision selon votre situation.
Pourquoi changez de fournisseur ?
Il y a deux cas de figure où il est judicieux de changer de fournisseur :
1. Afin d’obtenir un taux hypothécaire plus bas
Si vous avez accès à un taux plus bas ailleurs, continuer avec votre fournisseur signifie que vous allez payer des milliers de dollars en intérêts.
Par exemple, disons que vous avez une maison d'une valeur de 400 000 $ et une hypothèque de 315 000 $ amortie sur 25 ans. Votre prêteur actuel vous offre de renouveler votre prêt pour une période de cinq ans à un taux fixe de 2,59 %. Vous aurez alors un versement hypothécaire mensuel de 1 425 $ et, à la fin de ce terme de cinq ans, vous aurez payé 37 606 $ en intérêts.
Cependant, vous décidez de magasiner et de trouver un autre prêteur qui vous offre un terme de 5 ans à un taux fixe de 2,39 %. Si vous changez de prêteur, votre nouveau versement hypothécaire mensuel sera de 1 394 $ et, à la fin de la période de cinq ans, vous n'aurez payé que 34 650 $ en intérêts.
En changeant de fournisseur, vous pourriez éviter de payer 2 956 $ d'intérêts sur 5 ans :
37 606 $ (intérêts payés à 2,59 %)
- 34 650 $ (intérêts payés à 2,39 %)
= Économie d'intérêts en changeant de prêteur : 2 956 $
2. Afin de négocier de meilleurs termes et les conditions
Si un autre prêteur peut vous offrir de meilleures conditions, il peut être intéressant de lui confier votre prêt hypothécaire. L'une des conditions les plus importantes à prendre en compte est celle des options de remboursement anticipé. Si un nouveau prêteur peut vous offrir de meilleures options de remboursement anticipé que votre prêteur actuel, le transfert pourrait vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et vous éviter de payer des intérêts supplémentaires.
Par exemple, la plupart des prêteurs vous permettent d'augmenter le montant de vos versements hypothécaires mensuels une fois par an, mais le montant que vous pouvez augmenter varie souvent d'un prêteur à l'autre.
Supposons que vous possédiez encore une maison d'une valeur de 300 000 $ et un prêt hypothécaire de 215 000 $ amorti sur 25 ans. Votre prêteur actuel vous a offert de renouveler votre hypothèque au meilleur taux du jour, soit 3,79 %, ce qui se traduit par un versement hypothécaire mensuel de 1 107 $. En effectuant vos paiements mensuels réguliers pendant 5 ans, vous paierez 37 880 $ en intérêts.
Lorsque vous envisagez de changer de fournisseur, c'est aussi l'occasion de réfléchir au type et à la durée de votre prêt hypothécaire et de vous demander s'il ne serait pas judicieux d'essayer quelque chose de différent. Dans l'environnement hypothécaire actuel, les taux sont actuellement élevés, mais les experts prévoient des baisses de taux, et donc des taux hypothécaires plus bas, vers la fin de 2024 et le début de 2025. Existe-t-il un prêt hypothécaire dont le type ou la durée pourrait vous aider à profiter des taux plus bas à l'horizon ? Continuez à lire pour plus d'informations sur le changement de fournisseur.
Pourquoi renouveler avec Ratehub.ca ?
- Le saviez-vous ? Vous n'êtes pas obligé de renouveler votre contrat avec votre prêteur. Vous pouvez généralement obtenir un taux plus bas en changeant de prêteur au moment du renouvellement. Votre prêteur actuel a moins d'intérêt à vous proposer les taux les plus compétitifs, puisqu'il a déjà votre hypothèque. Renouveler automatiquement votre contrat signifie que vous laisserez de l'argent sur la table.
- Vous pourriez économiser 13 857 $ en moyenne en passant par Ratehub.ca plutôt qu'en renouvelant avec votre banque. Parlez à un courtier hypothécaire de Ratehub.ca dès aujourd'hui pour découvrir à quel point il peut être facile de changer de banque.
- Changer de prêteur offre des primes en espèces pouvant aller jusqu'à 4 000 $. De quoi s'offrir des vacances !
Augmenter vos paiements mensuels de 10%
Les droits de remboursement anticipé de votre prêteur actuel vous permettent d'augmenter le montant de vos mensualités de 10 % une fois par an. Si vous décidez de vous prévaloir de cette possibilité une seule fois au début de votre nouvelle période de cinq ans, votre nouvelle mensualité s'élèvera à.. :
1 107 $ (mensualité)
x 10,0 % (augmentation du paiement)
= Nouvelle mensualité : 110,70 $
1 107 $ (mensualité initiale)
+ 110,70 $ (augmentation mensuelle)
= Nouvelle mensualité : 1 217,70
Si vous effectuez des paiements de 1 217,70 $/mois pendant toute la durée du prêt (5 ans), vous paierez 37 229,22 $ d'intérêts. En augmentant le montant de vos versements hypothécaires mensuels de 10 % au début de la nouvelle période, vous pourriez éviter de payer 650,78 $ d'intérêts sur 5 ans :
37 880 $ (intérêts totaux initiaux)
- 37 229,22 $ (nouveau total des intérêts)
= Économie d'intérêts : 650,78 $
Augmenter vos paiements mensuels de 20 %
Supposons plutôt que vous passiez à un prêteur qui vous offre le même taux fixe (3,79 %), mais des privilèges de remboursement anticipé qui vous permettent d'augmenter le montant de vos versements hypothécaires mensuels de 20 % au lieu de 10 %. Si vous décidez d'en profiter une seule fois au début de votre nouvelle période de 5 ans, votre nouvelle mensualité s'élèvera à :
1 107 $ (mensualité)
X 20,0 % d'augmentation du paiement
= Nouvelle mensualité : 221,40 $
1 107 $ (mensualité initiale)
+ 221,40 $ (augmentation mensuelle)
= Nouvelle mensualité : 1 328,40 $
Si vous effectuez des paiements de 1 328,40 $/mois pendant toute la durée du prêt (5 ans), vous ne paierez que 36 576,01 $ d'intérêts. En augmentant le montant de vos versements hypothécaires mensuels de 20 % au début du nouveau terme, vous économiserez 1 303,99 $ en intérêts sur 5 ans :
37 880 $ (intérêts totaux initiaux)
- 36 576,01 $ (nouveau total des intérêts)
= Économie d'intérêts : 1 303,99 $
Le tableau ci-dessous indique la différence entre les deux options de remboursement anticipé mensuel :
Encore une fois, il est important de noter que les options de remboursement anticipé diffèrent selon le créancier. Certains prêteurs vous permettent d'augmenter le montant de votre versement hypothécaire mensuel de 10 à 25 % une fois par an, d’autres vous permettent de faire des paiements forfaitaires chaque année, et certains vous offrent les deux possibilités.
Comment changer de fournisseur
La première étape pour changer de fournisseur est d'en trouver un qui peut vous offrir un taux et / ou des conditions préférables. Pour ce faire, vous pouvez faire des recherches indépendantes, ou communiquer avec un courtier hypothécaire qui vous guidera tout au long du processus.
Une fois le prêteur trouvé, vous présenterez une demande de prêt hypothécaire puisque le nouveau créancier possède différents critères d’évaluation. Généralement, il vous demandera les documents suivants:
- une copie de l’offre de renouvellement de votre prêteur actuel
- une preuve que vous êtes propriétaire de la maison, (facture d'impôt foncier)
- une confirmation de votre revenu, (un talon de paie ou une lettre de votre employeur) , et
- une preuve d'assurance immobilière.
Remarque : Vous ne pouvez pas modifier le montant de votre prêt hypothécaire ou la période d'amortissement lorsque vous changez de fournisseur. Vous pouvez modifier votre taux d'intérêt, la fréquence des paiements et les options de remboursement anticipé, mais le montant de votre prêt hypothécaire et la période d'amortissement doivent rester inchangés.
Une fois votre demande de prêt hypothécaire approuvée, votre nouveau prêteur vous demandera une déclaration de versement signée par votre ancien prêteur. Le relevé de remboursement inclura les détails de votre prêt hypothécaire actuel, le montant de votre prêt hypothécaire ainsi que la date de renouvellement. Il utilisera le solde hypothécaire indiqué sur votre relevé comme celui de votre nouveau solde.
La dernière étape, avant de finaliser le changement de fournisseur, est la rencontre avec le nouveau prêteur afin de lui défrayer les frais de changement, si applicables (décrits ci–dessous). Ensuite, il réglera le montant du prêt à l’ancien créancier et vous livrera un nouveau contrat hypothécaire.
Frais de changement de fournisseur
Les frais que vous aurez à payer lors du changement de fournisseur peuvent être les suivants:
- Des frais d'évaluation pour vérifier la valeur de votre propriété (entre 150 $ et 500 $)
- Un droit de cession immobilier pour le transfert de l'hypothèque d’un prêteur à l’autre (entre 25 $ et 330 $)
- Des frais de décharge pour enregistrer la nouvelle hypothèque (entre 5 $ et 395 $)
- Des frais juridiques pour que l’avocat signe la nouvelle convention de prêt hypothécaire (1 500 $) .
Remarque : les prêteurs proposent souvent de prendre en charge une partie ou la totalité de ces frais lorsque vous changez de fournisseur et leur confiez votre prêt hypothécaire.
Lorsque le changement de fournisseur devient trop compliqué
Malheureusement, il existe quelques situations où vous ne pouvez pas simplement changer de fournisseur en utilisant les méthodes que nous avons décrites ci–dessus.
Voici ces situations en détails:
- Si vous voulez changer de fournisseur arrivé à la moitié de votre terme hypothécaire. Vous serez obligé de résilier le contrat hypothécaire et donc de payer une pénalité.
- Si vous avez une garantie hypothécaire, vous ne pouvez pas changer de fournisseur en utilisant une de nos méthodes. Au lieu, vous devrez embaucher un avocat spécialisé en immobilier (et, payer d’importants frais juridiques) pour vous aider.
- Si vous voulez changer le montant de votre prêt hypothécaire ou la période d'amortissement au moment du renouvellement, vous ne pourrez pas le faire. Le mieux, dans ce cas, serait de refinancer avec votre prêteur actuel, mais vous ne pouvez pas changer de prêteur.